Olen keski- ikäinen. Minulla on puolisoni kanssa yhteensä 250 000 € asuntolainaa ja taloyhtiön lainaa. Minulla ei ole muuta velkaa. Tienaan enemmän kuin keskivertosuomalainen. Minulla on katastrofirahasto. Sijoitan joka kuukausi rahaa. Olen erittäin hyvässä asemassa. Silti minua hirvittää asuntolainan järkyttävä määrä sekä se, saanko kitkuteltua eläkepäiväni. Mitä tein oikein?
- Mitä tahansa kulutusluottoja tai autolainoja aikanaan otinkaan, hoidin ne pois.
- En ottanut uusia.
- En maksa osamaksulla enkä luotolla mitään.
- Kouluttauduin niin hyvään ammattiin, että minulla on varaa maksaa asuntolainaa, säästää ja sijoittaa.
- Heräsin ajattelemaan eläkepäiviäni ennen kuin ne koittavat.
Mitä aion opettaa lapsilleni rahasta? Siis tekemään toisin kuin minä?
- Älkää alun alkaenkaan ottako autolainoja tai kulutusluottoja.
- Ajatelkaa eläkepäiviä jo opiskelupaikkaa valitessanne.
- Pitäkää huoli, että voitte valita opiskelupaikkanne. Ei niin, että arvosananne valitsevat puolestanne.
- Älkää ottako isoja asuntolainoja.
- Aloittakaa sijoittaminen heti.
No miten? Täten:
1. Katastrofirahasto
Aion suositella lapsilleni katastrofirahaston säästämistä ensimmäisistä palkoista alkaen. Tämä rahasto tarkoittaa sellaista määrää käteistä, jolla voi suoriutua pakollisistsa kuluistaan esimerkiksi puoli vuotta työttömyyden iskiessä. Tai uuden pesukoneen ostamista tai auton jarrurempan maksamista käteisellä niiden tullessa ajankohtaisiksi. Miksi tällaisen rahaston pitäminen on tärkeää? Jotta et saa aivosuonen pullistumaa joutuessasi yt- neuvottelujen päätteeksi työttömäksi. Tai jottei jokakuinen budjettisi sekoa, jos pesukone hajoaa. Kun katastrofirahasto on kasassa, ovat tällaiset tapahtumat pieniä epämukavuuksia suurien katastrofien sijaan.
2. Budjetointi
Ajattele johtavasi yritystä nimeltä Minäihanitse Oy. Ja sitten laadit budjetin niin, että yrityksesi on tuottava. Jo nuorena kannattaa laatia kuukausibudjetti ja pysytellä siinä. Ja muistaa, että taksimatkat baarista kotiin, ”ilmaiset” risteilyt ja festarireissut eivät ole katastrofeja, joita voisi rahoittaa katastrofirahastosta. Jos niihin ei ole varaa käteisellä kuukausibudjetin rajoissa, niitä ei tehdä. Kuukausibudjetti laaditaan siten, että se kattaa pakolliset kulut, säästämisen ja ruoan. Jos ylimääräistä jää, siitä budjetoidaan sijoittamiseen. Ja jos vielä jää ylimääräistä, sitten voi painua Tallinnaan.
3. Käteinen
Jos ostat uuden auton, sanotaan vaikka 25 000 €: lla, maksat loppupeleissä autosta 29 066 € koron ollessa 4,9 % jos laina- aika on 10 vuotta (OP:n lainalaskuri). Kuukausierä on 495 €. Iltalehden mukaan uuden auton arvonalenema ensimmäisenä vuonna on 15 % ja sitä seuraavien vuosin aikana 10 % vuodessa. Sinulla on siis 29 066 € maksettavaa autosta, jonka arvo vuoden päästä hankinnasta on 21 250 €. Saatat paskan osuessa tuulettimeen joutua myymään auton, josta sinulle jää vielä myynnin jälkeen velkaa. Älä tee sitä virhettä. Jos teet, saat todistuksen valmistumisesta tyhmä-tyhmempi- tyhminakatemiasta. Ja juuri tämän vuoksi säästäminen sisällytetään kuukausibudjettiin. Vai vieläkö olet sitä mieltä ettei olisi järkevämpää ostaa käteisellä muutaman vuoden vanha average tullukkamobiili kuin uusi fiini auto? Kaverisi, joka ajaa uudella, rahoituslaitoksen omistamalla Teslmobiiililla saattaa nauraa käytetylle kansanwaaginillesi, mutta ulkoisesta statuksestaan huolimatta hän on korviaan myöten veloissa, joita maksaa vielä eläkkeestään siinä missä sinä omistat menopelisi, maksat sen korjaukset kätevästi käteisellä ja vielä sijoitat ylijäämät tuottoisiin rahasto- osuuksiin.
Jos haluat television, säästä sitä varten rahat. Jos haluat etelänlomalle, säästä sitä varten rahat. Jos haluat häät, säästä juhlia varten rahat. Et välttämättä edes tarvitse ylipäätäänkään luottokorttia. Ja jos tarvitset (itse maksan sillä Spotifyn, Netflixin ja selloni kuukausivuokran, yhteensä 74 €/ kk), ota se mahdollisimman pienellä luottorajalla ja 100 %:n takaisinmaksulla kuukausittain. Ja muista budjetoida luottosi kuukausibudjettiin. Älä hankkiudu luottokortti- pikavippi- opintolainahelvettiin jo parikymppisenä. Rahoita opintosi kesätöillä ja iltahommilla.
Älä myöskään koskaa lainaa rahaa kenellekään tai keneltäkään. Se saattaa ihmissuhteen turmioon. Jos haluat antaa rahaa, tee se kaikin mokomin. Mutta älä lainaa. Viimeinen virhe on taata toisen laina. Siis maailman suurin virhe ja se on typerääkin typerämpää. Älä ole typerä. Älä tee sitä ikinä äläkä pyydä ketään tekemään sitä sinulle ikinä. Älä yritä pysytellä naapureittesi kulutustahdissa tai tehdä heihin vaikutusta. He ovat pennittömmiä velallisia vaikka ulospäin muulta näyttääkin.
4. Asuntolainasta
Asuntolaina on ainoa laina, jonka puolesta puhun. Muutamalla isolla karvaisella twistillä kylläkin. Älä missään nimessä ota puolen miljoonan asuntolainaa 30:n vuoden takaisinmaksuajalla! Ota mieluummin 100 000 € lainaa 15:n vuoden takaisinmaksuajalla. Olettaen, että tienaat siis vähintään 2400 €/kk. Tällöin voit ostaa kaksion, joka maksaa 120 000 € olettaen, että sinulla on 20 000 € säästössä. Ja sinullahan on, sillä säästät joka kuukausi. Tällainen laina on järkevä, sillä käytät sen maksamiseen korkeintaan 25 % kuukausituloistasi. Se on myös järkevä, sillä 15:n vuoden laina- ajan jälkeen olet maksanut lainaa korkoineen 110 570 € ( korko 1, 25 %, OP- lainalaskuri) etkä 121 271 € laina- ajan ollessa 35 vuotta.
Kodin on tarkoitus olla turvasatama, lintukoto, lemmenpesä ja lämmin höpöhöpölandia, ei ahdistava velkaloukku. Älä upgreidaa isompaan ennen kuin olet säästänyt erotuksen, sillä et halua ottaa lisää lainaa. Tällä taktiikalla saatat omistaa perheasunnon ennen kuin perhettä edes on. Ja voit olla rennosti vanhempainvapaalla sekä palattuasi töihin, käyttää palkastasi jäävät rahat sijoittamiseen, säästämiseen ja vaikka matkusteluun asuntolainan lyhennysten sijaan. Kätevää ja yleellistä!
5. Sijoittaminen
Aloita sijoittaminen heti työelämään päästyäsi. Jos aloitat 20- vuotiaana sijoittamisen 45 €:n kuukausisijoituksella, on sinulla 60- vuotiaana kasassa 115 349 € 7 %:n vuosituotto- odotuksella. Jos aloitat 40- vuotiaana, kasassa on 23 687 € (Nordnetin korkoa korolle- laskuri). Päivänselvää on, että mitä aikaisemmin aloittaa sijoittamisen, sitä lokoisammat eläkepäivät on tiedossa. Työelämässäsi pidemmällä ollessa voi sijoittaa jo satoja euroja kuukaudessa, jolloin pottikin kasvaa hurjempaa vauhtia. Esimerkiksi, jos sijoitat alkupottina 10 000 € ja sitten kuukaudessa 255 €, on 7 %:n tuotto- odotuksella potti kasvanut 20: ssä vuodessa jo 179 924 euroon.
Parhaimmillaan kuukausisäästämisestä voi rakentaa järjestelmän, joka ruokkii itseään ja tuottaa lopuksi kuukaudessa eläkepäivien kulut katetuiksi. Itse olen rakentanut sijoitukseni siten, että erittäin varovaisellakin tuotto- odotuksella, sijoitukseni tuottaisivat eläkkeelle jäädessäni niin paljon, että kuukausituotolla, säästöillä sekä mahdollisilla osingoilla rahoitan eläkkeeni mukavasti. Tässä ei tietenkään ole otettu huomioon mahdollisia apokalypseja, mutta tuotto on laskettu pitkällä tähtäimellä ja sijoitukset on hajautettu mahdollisimman varmasti. Myöskään kovin suuria riskejä en sijoituksissani ole ottanut. Maltillinen tuotto- odotus on mielestäni turvallisempi vaihtoehto.
6. Työstä nauttiminen, ei raataminen
Ajatelkaa sitä kauhuskenaariota, joka valitettavasti on aika monelle jokapäiväistä pakkopullaa ja totisinta totta. Eli sitä, että raataa töissä, jota vihaa, maksaakseen velkaansa siitä kaikesta rojusta, jota hankki tehdäkseen muille ulkoisen vaikutelman omasta äveriäisyydestään. Ei kiitos. Tämä on varmaan osittain ajanut amerikkalaisten buumiin tulla taloudellisesti riippumattomaksi ja eläköityä ajoissa. Ei kiitos myös sille.
Työpaikan vaihtaminen viinin litkimiseen sohvalla ei nimittäin mielestäni myöskään ole kovinkaan mielekästä. Onnellisen työelämän sala ei onneksi ole mikään sala. Ensinnäkin, kouluttaudu niin, että työmarkkinat ovat karkkikauppa ja toisekseen hoida taloutesi sellaiseen kuntoon, ettet joudu loppuelämääsi raatamaan velkoja maksaaksesi ja tienaamaan kuolentoasi työssä jota vihaat. Ei helppoa, mutta ei mikään sala.
Olen itse insinööri ja suosittelen kyllä tätä koulutusta kenelle vaan. Minulla on valmiudet toimia missä tahansa kotimaisessa yrityksessä ja kielitaitoni riittää myös ulkomailla työskentelyyn. En voi olla kampaaja, mutta osaisin johtaa kampaamoalan yritystä, jos haluaisin. Voin siis valita työmarkkinoilta aika vapaasti, sillä en ole fakkiutunut liian kapeaan osaamiseen. Voin myös vaihtaa alaa insinööritieteiden sisällä hyvinkin laajalti sillä valmiuteni omaksua mitä tahansa tekniikkaan liittyvää on suuri. Koulutustasoni myös takaa kilpailukykyisen palkan.
Tärkeää on myös voida valita työtehtävänsä siten, että voi tehdä merkityksellistä työtä. Haluaisin nähdä itseni tekemässä joko palkkatyötä tai vapaaehtoistyötä olennaisena ja tärkeänä osana elämääni vielä kauan. En välttämättä halua eläköityä. Mutten halua venyttää työikääni siksi, että velkojeni tai eläkkeeni kattamiseksi olisi tienattava rahaa. Hoidan siis talouteni maksamalla velkani ja rahoittamalla eläkkeeni jo ennen kuin eläke alkaa. Yritän tähdentää koulutuksen merkitystä lapsilleni jo nyt kun kasiluokan matikka potuttaa. Yritän saada heitä näkemään, että paskassa pitää vähän rämpiä, jos haluaa myöhemmin elää herroiksi. Dave Ramsay sanoi kirjassaan The Total Money Makeover osuvasti, että ”You have to live like no one else to be able to live like no one else”. Tällä hän tarkoitti nimenomaan sitä, että jos hoitaa nuorudessaan asiat oikein, ei siis niin kuin kaikki muut, voi eläkkeellä valita tapansa elää, eikä kitkutella niin kuin muut. Olet vapaa valitsemaan.
Lue lasten talouskasvatuksesta myös täältä: https://primeradama.fi/miten-tehda-lapsista-taloustaitureita-hemmoteltujen-materialistien-sijaan/
